Новшеством, внесенном в проект закона во втором чтении, стало ограничение максимальной полной стоимости кредита – на момент заключения договора она не может превышать более одной трети от рассчитанной ЦБ среднерыночной “цены” аналогичных займов за квартал. Подобные ограничения уже вводил первый председатель Банка России Георгий Матюхин, но результата они не принесли. Хотя рынок и стал значительно более цивилизованным, но даже в новых условиях кредитные организации найдут, как обойти запрет, многое будет зависеть от подзаконных актов регулятора.
Тем не менее, закон расширяет права заемщика. В частности, исключает возможность навязывания ему дополнительных платных услуг, детально описывает механизм формирования полной стоимости кредита, вводит “период охлаждения”, в течение которого заемщик может отказаться от кредита. Последняя норма станет неким минусом с точки зрения бизнеса, но в качестве социальной меры, дающей возможность еще раз подумать и, возможно, пересмотреть поспешное решение, это положение очень важно. Также, давно назрело, ограничение размера штрафов (неустойки, пени): они не смогут превышать 20 процентов годовых или 0,1 процента в день.
Уже почти одобренный Думой проект должен быть согласован с двумя другими законами – о банкротстве физических лиц и о финансовом омбудсмене. Закон о потребительском кредите не может охватывать все отношения, возникающие в этой области. Так, если человек попал в трудную ситуацию, то вопрос об урегулировании его задолженности должен решаться либо при посредничестве омбудсмена, либо путем признания заемщика банкротом. Но если рассмотрение законопроекта о банкротстве физлиц продвинулось уже довольно далеко, то законопроект о финансовом омбудсмене еще даже не внесен в Думу.
Полагаю, что ошибкой законодателей было подчинение единым нормам операций по кредитным картам. Используя такие карты, заемщик значительно больше рискует, и чем менее он состоятелен, тем более велик риск. Необходим особый закон, и это упущение рано или поздно придется исправлять, уверен эксперт.
Контакты:
+ 7 937 1111 777
ул. Чехова, 70, оф. 311, Йошкар-Ола, Марий Эл (Березка)
volkov777@gmail.com